Uzyskanie finansowania zewnętrznego to dla wielu przedsiębiorstw kluczowy krok w rozwoju lub utrzymaniu płynności finansowej. Jednak nie każda firma, nawet dobrze prosperująca, otrzymuje pozytywną decyzję kredytową. Banki i instytucje finansowe stosują szereg kryteriów oceny ryzyka, które mogą skutkować odmową udzielenia kredytu. W artykule analizujemy najczęstsze przyczyny takich decyzji.
Niska zdolność kredytowa i niekorzystna historia finansowa
Jednym z najczęstszych powodów odmowy jest niska zdolność kredytowa firmy. Instytucje finansowe dokonują szczegółowej analizy przychodów, kosztów i rentowności przedsiębiorstwa, by ocenić, czy jest ono w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Jeśli w przeszłości występowały zaległości w płatnościach, opóźnienia lub windykacje, bank może uznać firmę za zbyt ryzykowną. Dotyczy to również negatywnych wpisów w bazach takich jak BIK czy KRD.
Brak zabezpieczenia lub niewystarczające gwarancje
Banki często oczekują zabezpieczenia kredytu w postaci np. nieruchomości, środków trwałych lub poręczeń. Jeśli firma nie może zaoferować odpowiedniego zabezpieczenia, ryzyko kredytowe wzrasta, co może prowadzić do decyzji odmownej. Zdarza się, że nawet posiadanie zabezpieczenia nie wystarcza, gdy jego wartość jest zbyt niska lub niepłynna.
Zbyt krótki okres działalności gospodarczej
Nowo powstałe firmy mają trudniejszy dostęp do kredytów, ponieważ brak im historii działalności, która pozwalałaby ocenić stabilność i zdolność do regulowania zobowiązań. Banki zwykle wymagają minimum 12 lub 24 miesięcy prowadzenia działalności, zanim rozważą wniosek kredytowy. Dla start-upów i mikroprzedsiębiorstw alternatywą mogą być produkty pozabankowe lub finansowanie venture capital.
Błędy formalne we wniosku i niekompletna dokumentacja
Niektóre odmowy wynikają z przyczyn czysto technicznych. Braki w dokumentacji, nieczytelne załączniki, nieprawidłowo wypełnione formularze czy niespójności w danych mogą skutecznie zablokować pozytywną decyzję. Choć pozornie błahe, takie błędy są częstym powodem odrzucenia wniosku, zwłaszcza w przypadku szybkich procedur scoringowych.
Niekorzystna branża lub zbyt wysokie ryzyko sektora
Nie wszystkie sektory gospodarki są oceniane jednakowo. Firmy działające w branżach uznawanych za niestabilne lub obarczone dużym ryzykiem rynkowym – jak gastronomia, turystyka czy transport – mogą spotkać się z częstszą odmową. Banki monitorują trendy i ryzyka makroekonomiczne, które mogą wpłynąć na kondycję całych sektorów.
Niezgodność celu kredytu z polityką banku
Nie bez znaczenia jest również cel, na jaki firma planuje przeznaczyć pożyczone środki. Jeśli bank uzna, że inwestycja jest zbyt ryzykowna, nieopłacalna lub niezgodna z jego strategią produktową, może zdecydować się na odmowę. Przykładem są kredyty inwestycyjne na zakup technologii, której wartość trudna jest do oszacowania lub weryfikacji.
Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu?
Aby zmniejszyć ryzyko odmowy, warto zadbać o kilka kluczowych aspektów: prowadzenie przejrzystej księgowości, terminowe regulowanie zobowiązań, budowanie pozytywnej historii kredytowej oraz przygotowanie kompletnego i rzetelnego wniosku. Coraz większym powodzeniem cieszą się też doradcy finansowi, którzy pomagają dopasować ofertę kredytową do profilu firmy i jej potrzeb.
