7 sposobów na błyskawiczne zwiększenie zdolności kredytowej firmy przed złożeniem wniosku

Planując rozwój firmy, często stajemy przed koniecznością pozyskania finansowania zewnętrznego. Problem w tym, że nawet najlepszy biznesplan i świetne perspektywy wzrostu mogą okazać się niewystarczające, jeśli nasza zdolność kredytowa nie spełnia oczekiwań instytucji finansowych. Co ciekawe, wielu przedsiębiorców nie zdaje sobie sprawy, że można ją znacząco poprawić – i to w stosunkowo krótkim czasie.

Z mojego doświadczenia wynika, że większość firm… no cóż, po prostu nie wie, od czego zacząć. Albo czeka zbyt długo z przygotowaniami. W tym artykule pokażę Ci siedem sprawdzonych metod, które pozwolą Ci realnie zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową – bez czekania miesiącami na poprawę sytuacji finansowej.

Czym właściwie jest zdolność kredytowa firmy?

Zanim przejdziemy do konkretów, warto zrozumieć, co tak naprawdę oceniają banki i instytucje pożyczkowe. Zdolność kredytowa to nic innego jak obiektywna ocena Twojej firmy pod kątem tego, czy będzie w stanie regularnie spłacać zobowiązanie kredytowe.

Banki patrzą na to z kilku perspektyw. Po pierwsze, analizują Twoją bieżącą sytuację finansową – przychody, koszty, przepływy pieniężne. Po drugie, sprawdzają historię kredytową w bazach takich jak BIK czy KRD. Po trzecie wreszcie, oceniają perspektywy rozwoju i stabilność Twojego biznesu.

Prawda jest taka, że każda instytucja ma swoje własne kryteria oceny. Jeden bank może odrzucić Twój wniosek, podczas gdy inny bez problemu udzieli finansowania. Właśnie dlatego tak ważne jest kompleksowe przygotowanie się do procesu aplikacji o kredyt.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o podstawach zdolności kredytowej firm, koniecznie sprawdź nasz szczegółowy poradnik na ten temat.

Sposób 1: Uporządkuj dokumentację finansową i sprawozdawczość

To może zabrzmieć banalnie, ale wierz mi – chaos w dokumentach to jedna z najczęstszych przyczyn odmowy kredytu. Banki potrzebują jasnego obrazu Twojej sytuacji finansowej, a jeśli muszą domyślać się pewnych rzeczy lub prosić o dodatkowe wyjaśnienia… no cóż, to nie wróży dobrze.

Co konkretnie powinieneś zrobić?

Przede wszystkim upewnij się, że Twoje księgi są prowadzone na bieżąco. Żadnych zaległości, żadnych „dopiszę to później”. Bank będzie chciał zobaczyć sprawozdania finansowe za ostatnie 2-3 lata – bilanse, rachunki zysków i strat, zestawienia przepływów pieniężnych.

Równie istotne jest rozliczenie z US i ZUS. Nawet jeśli masz niewielkie opóźnienia w płatnościach składek, może to znacząco obniżyć Twoją wiarygodność. Warto też przygotować szczegółowy wykaz majątku firmy – wszystko, co może stanowić ewentualne zabezpieczenie kredytu.

I jeszcze jedna rzecz – jeśli prowadzimy uproszczoną księgowość, warto rozważyć przejście na pełną, przynajmniej na rok przed planowaną aplikacją kredytową. Banki po prostu bardziej ufają pełnym sprawozdaniom finansowym. To pokazuje profesjonalizm i daje im lepszy wgląd w rzeczywistą kondycję firmy.

Sposób 2: Popraw wskaźniki finansowe firmy

Banki nie patrzą tylko na suche liczby – analizują konkretne wskaźniki, które mówią im o kondycji Twojej firmy znacznie więcej niż sam obrót czy zysk. I tu dochodzimy do sedna sprawy.

Najważniejsze wskaźniki, na które zwracają uwagę kredytodawcy

Wskaźnik płynności to absolutna podstawa. Pokazuje, czy Twoja firma jest w stanie regulować bieżące zobowiązania. Idealnie, gdy wynosi on przynajmniej 1,5 – co oznacza, że na każdą złotówkę zobowiązań krótkoterminowych masz półtorej złotówki w aktywach obrotowych.

Następny to wskaźnik zadłużenia. Nie może być za wysoki – jeśli Twoje zobowiązania przekraczają 60-70% wartości aktywów, banki zaczynają podnosić brwi. Zbyt wysokie zadłużenie oznacza ryzyko, a żadna instytucja finansowa nie lubi ryzyka.

I wreszcie rentowność – jeden z kluczowych parametrów. Bank chce wiedzieć, że Twoja firma nie tylko się kręci, ale faktycznie zarabia. Marża zysku netto na poziomie przynajmniej 5-10% to dobry prognostyk.

Jak szybko poprawić te wskaźniki?

To nie jest tak, że musisz czekać rok czy dwa na poprawę. Są działania, które możesz podjąć już teraz. Na przykład – ściągnij zaległe należności od kontrahentów. To natychmiast poprawi Twoją płynność finansową. Możesz też rozłożyć spłatę niektórych zobowiązań krótkoterminowych na raty, by zmniejszyć presję na bieżące przepływy.

Inny trik? Zoptymalizuj koszty operacyjne. Nie mówię tu o drastycznych cięciach, ale o mądrym zarządzaniu wydatkami. Czasem wystarczy zmienić dostawcę energii, renegocjować umowę najmu albo pozbyć się niepotrzebnych abonamentów.

Sposób 3: Wyczyść historię kredytową w BIK i innych bazach

Twoja historia kredytowa to jak CV zawodowe – pierwszy rzut oka na nie może zadecydować o wszystkim. Banki sprawdzają nie tylko czy masz zaległości, ale też jak regularnie spłacałeś wcześniejsze zobowiązania. Nawet drobne potknięcia mogą zaważyć na ostatecznej decyzji.

Problem polega na tym, że wiele firm ma w bazie BIK wpisy, o których nawet nie wie. Może to być stara, dawno spłacona pożyczka, która wciąż figuruje jako aktywna. Albo błędny wpis, który ktoś dodał przez pomyłkę. Zdarza się częściej, niż myślisz.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Po pierwsze – zamów raport z BIK. Każdy przedsiębiorca ma do tego prawo, a koszt jest naprawdę symboliczny (około 40-60 zł). Dostaniesz szczegółowy wykaz wszystkich swoich zobowiązań, kredytów, pożyczek i umów leasingowych. Sprawdź także KRD (Krajowy Rejestr Długów) i inne bazy dłużników.

Jeśli znajdziesz tam błędne wpisy, masz prawo złożyć reklamację. Zgodnie z przepisami, instytucja ma 30 dni na odpowiedź. Gdy wpis rzeczywiście jest błędny, zostanie usunięty. A to może od razu poprawić Twoją zdolność kredytową.

Co więcej, jeśli masz spłacone zobowiązania, które wciąż widnieją jako aktywne, koniecznie dopilnuj ich usunięcia. Czasem wystarczy kontakt z wierzycielem i prośba o aktualizację danych w systemie.

Przygotowaliśmy szczegółowy przewodnik jak skutecznie usunąć negatywne wpisy z BIK, gdzie znajdziesz krok po kroku opisaną całą procedurę.

Sposób 4: Zwiększ kapitał własny firmy

To jedna z najbardziej efektywnych metod poprawy zdolności kredytowej, choć… no cóż, wymaga pewnego wysiłku finansowego. Im wyższy kapitał własny, tym bardziej wiarygodna jest Twoja firma w oczach banku. To logiczne – pokazujesz, że sam wierzysz w swój biznes i jesteś gotów w niego inwestować.

Praktyczne sposoby zwiększenia kapitału

Najprostszy wariant to dopłata kapitału przez właściciela lub wspólników. Nie musisz od razu przelewać gigantycznych sum – czasem wystarczy kilkadziesiąt tysięcy złotych, by znacząco poprawić wskaźniki finansowe firmy.

Kolejna opcja to reinwestowanie zysków zamiast ich wypłacania jako dywidendy. Wiem, że to boli – przecież pracujesz po to, żeby zarabiać. Ale jeśli planujesz za kilka miesięcy starać się o duży kredyt, warto tymczasowo wstrzymać się z wypłatami i przeznaczyć zyski na wzmocnienie kapitału.

Można też rozważyć przyjęcie nowego wspólnika lub inwestora. To oczywiście poważna decyzja – oddajesz część udziałów w firmie. Ale z drugiej strony, poza zwiększeniem kapitału, zyskujesz często też doświadczenie i kontakty biznesowe nowego partnera.

Ile realnie trzeba dołożyć?

To zależy od wielkości firmy i od tego, na jakie finansowanie celujesz. Z praktyki wiem, że często zwiększenie kapitału o 20-30% obecnej wartości może zrobić ogromną różnicę. Jeśli Twoja firma ma kapitał własny 200 tysięcy złotych, dopłata kolejnych 50 tysięcy może otworzyć drzwi do znacznie większych kredytów.

Pamiętaj jednak, że to nie jest jednorazowy wydatek „w błoto”. Te pieniądze pozostają w firmie, służą jej rozwojowi i podnoszą jej wartość. To inwestycja, nie koszt.

Sposób 5: Zadbaj o regularność i transparentność obrotów

Banki uwielbiają przewidywalność. Firma, która ma stabilne, regularne przychody jest dla nich znacznie bardziej atrakcyjna niż ta z dużymi wahaniami – nawet jeśli w niektórych miesiącach osiąga spektakularne wyniki.

Co konkretnie bank chce zobaczyć?

Po pierwsze, ciągłość działalności. Jeśli Twoja firma ma wypracowane przepływy pieniężne przez ostatnie 12-24 miesiące, to doskonały prognostyk. Bank widzi wtedy, że nie jesteś przypadkowym graczem, tylko stabilnym przedsiębiorcą.

Po drugie, przejrzystość transakcji. Unikaj gotówkowych rozliczeń tam, gdzie można robić przelewy. Wszystko powinno przechodzić przez konto firmowe. Banki nie lubią „szarej strefy” – im bardziej transparentne są Twoje obroty, tym większe zaufanie.

Warto też zadbać o stałych kontrahentów. Lista sprawdzonych, regularnych klientów to złoto. Pokazuje, że masz stabilny model biznesowy, a nie działasz na zasadzie przypadkowych zleceń.

Jak to wpływa na ocenę zdolności?

Cała ta transparentność przekłada się bezpośrednio na niższe ryzyko w oczach banku. A niższe ryzyko to często lepsze warunki kredytu – niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty, wyższy limit. To się naprawdę opłaca.

Co więcej, jeśli masz uzasadnione sezonowe wahania w obrotach (np. prowadzisz firmę turystyczną), przygotuj dokumentację, która to wyjaśnia. Bank doceni, gdy pokażesz, że rozumiesz specyfikę swojego biznesu i potrafisz nią zarządzać.

Sposób 6: Przygotuj przekonujący biznesplan i prognozę finansową

Wielu przedsiębiorców lekceważy ten element, a to naprawdę błąd. Dobry biznesplan to nie tylko suche cyfry – to opowieść o tym, dokąd zmierza Twoja firma i dlaczego kredyt pomoże Ci to osiągnąć szybciej i skuteczniej.

Co powinien zawierać solidny biznesplan?

Na pewno nie może to być kilka zdań wyklepanych na kolanie. Bank chce zobaczyć kompleksową analizę rynku – kim są Twoi konkurenci, jaka jest sytuacja w branży, jakie są perspektywy wzrostu.

Następnie – szczegółowy plan wykorzystania kredytu. Na co dokładnie przeznaczysz te pieniądze? Jak to wpłynie na rozwój firmy? Jakie korzyści przyniesie? Im bardziej konkretnie to opiszesz, tym lepiej. „Potrzebuję miliona złotych na rozwój” to za mało. „Kredyt w wysokości miliona złotych przeznaczymy na zakup trzech nowych maszyn produkcyjnych, co pozwoli nam zwiększyć wydajność o 40% i pozyskać nowych klientów z segmentu premium” – to brzmi zupełnie inaczej, prawda?

I wreszcie – realistyczna prognoza finansowa na najbliższe 3-5 lat. Pokaż, jak będą rosły przychody, jak zmienią się koszty, kiedy zacznie się spłacać inwestycja. Banki cenią konserwatywne podejście – lepiej załóż niższy wzrost i go przekrocz, niż obiecuj złote góry.

Jak przekonać bank, że warto w Ciebie zainwestować?

Kluczem jest pokazanie, że doskonale znasz swój biznes i masz plan na każdą ewentualność. Dołącz analizę ryzyk – co może pójść nie tak i jak sobie z tym poradzisz. To pokazuje profesjonalizm i świadomość biznesową.

Możesz też przedstawić już podpisane umowy lub listy intencyjne z kontrahentami. To konkretny dowód na to, że Twoje prognozy nie są wzięte z sufitu, tylko oparte na realnych możliwościach rynkowych.

Mamy na blogu rozbudowany artykuł o tym, jak sfinansować rozwój firmy za pomocą kredytu, gdzie znajdziesz więcej wskazówek dotyczących przygotowania dokumentacji.

Sposób 7: Rozważ zabezpieczenia i poręczenia

Czasem, mimo wszystkich starań, zdolność kredytowa jest po prostu niewystarczająca dla kwoty, o którą się ubiegamy. Wtedy wchodzą w grę zabezpieczenia. I wbrew pozorom, nie musi to oznaczać ryzykowania domu czy mieszkania.

Jakie zabezpieczenia mogą pomóc?

Hipoteka to oczywiście klasyka. Jeśli masz nieruchomość – czy to prywatną, czy firmową – możesz ją wykorzystać jako zabezpieczenie. Banki uwielbiają hipoteki, bo mają wtedy pewność, że nawet w najgorszym scenariuszu odzyskają swoje pieniądze.

Inny wariant to zastaw rejestrowy na środkach trwałych firmy – maszynach, pojazdach, magazynie towarów. To dobra opcja zwłaszcza dla firm produkcyjnych czy transportowych, które mają sporo majątku ruchomego.

Możesz też skorzystać z poręczenia osób trzecich. Jeśli masz znajomego przedsiębiorcę o dobrej kondycji finansowej, może on poręczyć za Twój kredyt. Albo – co jest coraz popularniejsze – można sięgnąć po poręczenia BGK (Banku Gospodarstwa Krajowego) lub funduszy pożyczkowych. Te instytucje specjalizują się w wspieraniu małych i średnich firm, a ich poręczenie znacząco zwiększa szanse na kredyt.

Czy to bezpieczne?

Oczywiście zawsze istnieje ryzyko. Dlatego tak ważne jest realistyczne podejście do własnych możliwości finansowych. Jeśli masz pewność, że będziesz w stanie spłacać kredyt regularnie, zabezpieczenie jest tylko formalnością. Ale jeśli są wątpliwości… lepiej jeszcze raz przemyśl, czy to dobry moment na zadłużanie firmy.

Z drugiej strony, trzeba też pamiętać, że bez odpowiedniego zabezpieczenia bank może po prostu nie zgodzić się na kredyt w pożądanej wysokości. Albo zaproponuje znacznie gorsze warunki – wyższe oprocentowanie, krótszy okres spłaty. Czasem więc zabezpieczenie to po prostu konieczność, jeśli chcemy zrealizować swoje plany rozwojowe.

Jak długo trwa poprawa zdolności kredytowej?

To pytanie, które pada niemal zawsze. I odpowiedź brzmi… to zależy. Niektóre działania przynoszą efekt niemal natychmiast – na przykład uporządkowanie dokumentacji czy usunięcie błędnych wpisów z BIK. To kwestia kilku tygodni maksymalnie.

Inne zmiany wymagają trochę więcej czasu. Poprawa wskaźników finansowych, zwiększenie kapitału własnego, budowanie historii regularnych obrotów – to już proces rozciągnięty na kilka miesięcy. Dobrą wiadomością jest to, że nie musisz czekać na perfekcyjną sytuację. Wystarczy, że pokażesz pozytywny trend – że sytuacja się poprawia i firma idzie w dobrym kierunku.

Z mojego doświadczenia wynika, że 3-6 miesięcy intensywnej pracy nad poprawą kondycji finansowej firmy to realny horyzont czasowy. W tym czasie możesz zrobić naprawdę dużo – uporządkować księgowość, wyczyścić historię kredytową, poprawić wskaźniki, przygotować solidny biznesplan. A to wszystko razem może zadecydować o tym, czy dostaniesz kredyt, czy usłyszysz „przykro nam, nie tym razem”.

Czy warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego?

Szczerze? Jeśli masz wątpliwości, co robisz i od czego zacząć – to absolutnie tak. Dobry doradca kredytowy to nie tylko osoba, która wypełni za Ciebie wniosek. To przede wszystkim ekspert, który:

• Przeanalizuje aktualną sytuację Twojej firmy i wskaże konkretne obszary do poprawy
• Pomoże przygotować dokumentację zgodnie z wymaganiami banków
• Wskaże instytucje finansowe, które oferują najlepsze warunki dla Twojej branży i sytuacji
• Wesprze Cię w negocjacjach warunków kredytu
• Zaoszczędzi Twój czas, kontaktując się z wieloma instytucjami jednocześnie

Co więcej, doradca często ma dostęp do ofert, których nie znajdziesz w standardowych produktach bankowych. Zna też specyficzne wymagania poszczególnych instytucji, co pozwala od razu składać wnioski tam, gdzie są największe szanse na sukces.

Pamiętaj też, że kredyty dla firm bez BIK i inne alternatywne formy finansowania to obszary, gdzie wsparcie specjalisty jest szczególnie cenne. Rynek pożyczek pozabankowych jest bardzo zróżnicowany, a bez odpowiedniej wiedzy łatwo wpaść w pułapkę niekorzystnych warunków.

Najczęstsze błędy przy staraniu się o poprawę zdolności

Błąd 1: Zbyt późne działanie

Wielu przedsiębiorców zaczyna myśleć o poprawie zdolności kredytowej dopiero wtedy, gdy potrzeba pieniędzy staje się paląca. A wtedy jest już za późno na większość działań. Planowanie to podstawa – jeśli wiesz, że za pół roku będziesz potrzebować finansowania, zacznij działać już teraz.

Błąd 2: Ukrywanie problemów

Bank i tak je odkryje. Lepiej samemu otwarcie przedstawić trudności i pokazać, jak je rozwiązujesz, niż czekać aż wyjdą w trakcie weryfikacji. Transparentność buduje zaufanie.

Błąd 3: Nadmiar kredytów krótkoterminowych

Chwilówki, pożyczki na 30 dni, karty kredytowe na maksa – to wszystko bardzo obciąża Twoją zdolność kredytową. Jeśli planujesz większy kredyt, lepiej wcześniej uporządkować drobne zobowiązania. Warto też przeczytać nasz artykuł o kredycie konsolidacyjnym dla zadłużonych, który może być rozwiązaniem tego problemu.

Błąd 4: Manipulacja dokumentacją

Nigdy, przenigdy nie fałszuj dokumentów i nie próbuj „upiększać” sytuacji firmy. To nie tylko nieetyczne, ale też nielegalne. A banki mają skuteczne sposoby weryfikacji – gdy wyjdzie oszustwo, konsekwencje będą poważne.

Błąd 5: Aplikowanie jednocześnie do wielu banków

Każde zapytanie kredytowe jest rejestrowane w BIK. Gdy bank widzi, że w krótkim czasie aplikowałeś o kredyt do kilku instytucji, może to uznać za oznakę desperacji i zwiększonego ryzyka. Lepiej starać się po kolei albo skorzystać z pomocy doradcy, który przeprowadzi wstępną analizę i skieruje Cię do najlepszych opcji.

Alternatywne opcje finansowania dla firm ze słabą zdolnością

Czasem, mimo wszystkich starań, standardowy kredyt bankowy pozostaje poza zasięgiem. To nie oznacza końca świata. Istnieją alternatywne formy finansowania, które mogą być dostępne nawet dla firm z niższą zdolnością kredytową.

Pożyczki pozabankowe

Mniejsze wymagania formalne, szybsza decyzja, większa elastyczność. Tak, oprocentowanie jest zwykle wyższe, ale jeśli potrzebujesz szybko gotówki i nie możesz czekać na poprawę wskaźników – to może być dobra opcja.

Faktoring

Jeśli masz problem z płynnością, a Twoi klienci płacą z opóźnieniem, faktoring może być strzałem w dziesiątkę. Sprzedajesz swoje faktury wyspecjalizowanej firmie, która wypłaca Ci pieniądze od ręki (minus prowizja oczywiście). To nie jest kredyt w klasycznym rozumieniu, więc nie obciąża tak bardzo Twojej zdolności kredytowej.

Leasing

Zwłaszcza operacyjny. Nie kupujesz środka trwałego, tylko go wynajmujesz. Dla banku to mniejsze obciążenie niż pełnowartościowy kredyt inwestycyjny. Sprawdź naszą ofertę leasingu w CK Akrybia, gdzie pomagamy także firmom w trudniejszej sytuacji finansowej.

Dotacje i fundusze unijne

Warto rozejrzeć się za dostępnymi programami wsparcia. Często są one skierowane właśnie do firm, które mają trudności z pozyskaniem komercyjnego finansowania. No i co najważniejsze – dotacja to pieniądze, których nie trzeba zwracać.

Podsumowanie: Twój plan działania

Zwiększenie zdolności kredytowej firmy to nie czarna magia. To systematyczna praca nad konkretnymi obszarami, które banki biorą pod uwagę przy ocenie wniosku. Oto Twoja ściągawka – siedem kroków, które naprawdę działają:

1. Uporządkuj dokumentację – kompletne księgi rachunkowe, aktualne sprawozdania finansowe, brak zaległości w US i ZUS
2. Popraw wskaźniki finansowe – zwiększ płynność, zmniejsz zadłużenie, zadbaj o dodatnią rentowność
3. Wyczyść historię kredytową – sprawdź BIK i KRD, usuń błędne wpisy, spłać drobne zobowiązania
4. Zwiększ kapitał własny – dopłata kapitału, reinwestowanie zysków, przyjęcie inwestora
5. Zadbaj o regularność obrotów – stabilne przychody, transparentne transakcje, stali kontrahenci
6. Przygotuj biznesplan – realistyczne prognozy, szczegółowy plan wykorzystania kredytu, analiza ryzyk
7. Rozważ zabezpieczenia – hipoteka, zastaw, poręczenia BGK lub osób trzecich

Pamiętaj, że nie musisz robić wszystkiego naraz. Zacznij od tego, co da najszybsze efekty – uporządkowania dokumentacji i wyczyszczenia historii kredytowej. Potem stopniowo wdrażaj kolejne zmiany.

I co najważniejsze – nie poddawaj się po pierwszej odmowie. Jeśli jeden bank odmówił, to nie znaczy, że wszystkie to zrobią. Każda instytucja ma inne kryteria, inne produkty, inną politykę kredytową. Często wystarczy znaleźć właściwego partnera, który zrozumie specyfikę Twojego biznesu.

Tabela porównawcza: Czas wdrożenia i efektywność poszczególnych działań

Jak widzisz, każde działanie ma swoje plusy i minusy. Kluczem do sukcesu jest odpowiednie dobranie strategii do Twojej sytuacji i dostępnego czasu.

Kiedy zdolność kredytowa nie wystarczy – co wtedy?

Bywa i tak, że mimo wszelkich starań, standardowe produkty kredytowe pozostają niedostępne. To nie koniec drogi. Istnieją rozwiązania specjalnie stworzone dla firm w trudniejszej sytuacji.

Kredyty i pożyczki bez sprawdzania BIK

Brzmi jak marzenie? W praktyce to realnie działające produkty. Oczywiście – warunki są mniej korzystne niż w banku, oprocentowanie wyższe, kwoty zwykle niższe. Ale jeśli potrzebujesz pilnie kapitału obrotowego na rozwijanie biznesu, to może być sensowne rozwiązanie tymczasowe.

Więcej na ten temat przeczytasz w naszych artykułach:

• Pożyczka na dowód i oświadczenie
• Fakty i mity o pożyczkach bez sprawdzania baz

Kredyty dla firm z komornikiem

Tak, to też jest możliwe. Jeśli masz egzekucję komorniczą, nie oznacza to automatycznie zamknięcia wszystkich dróg do finansowania. Są instytucje specjalizujące się w takich przypadkach. Oczywiście trzeba spełnić pewne warunki – najczęściej wykazać regularne przychody i przedstawić plan spłaty zarówno komornika, jak i nowego zobowiązania.

Więcej szczegółów znajdziesz tutaj:

• Pożyczka z komornikiem – poradnik 2025
• Czy dostanę kredyt w banku mając komornika?

Finansowanie dla konkretnych branż

Warto też wiedzieć, że niektóre branże mają dostęp do specjalistycznych form finansowania. Na przykład:

• Firmy transportowe mogą skorzystać ze specjalnych programów leasingu floty – sprawdź kredyty dla firm transportowych
• Sklepy internetowe mają dostęp do szybkich pożyczek obrotowych – zobacz kredyty dla e-commerce
• Małe jednoosobowe działalności gospodarcze też mają swoje opcje – sprawdź kredyty dla JDG

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o zdolność kredytową

Czy mogę ubiegać się o kredyt, jeśli mam zaległości w ZUS?

Technicznie rzecz biorąc… to zależy. Banki rzeczywiście bardzo uważnie patrzą na zobowiązania wobec ZUS i US. Nawet niewielkie zaległości mogą być podstawą do odmowy. Jednak niektóre instytucje pozabankowe są bardziej elastyczne, zwłaszcza jeśli zaległości są minimalne lub jesteś w trakcie ich regulowania na raty.

Najlepszym rozwiązaniem jest uporządkowanie tej kwestii jeszcze przed złożeniem wniosku. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić całości od razu, ustal z ZUS plan spłat ratalnych. Fakt, że aktywnie rozwiązujesz problem, jest odbierany znacznie lepiej niż ignorowanie zaległości.

Jak szybko mogę poprawić swoją zdolność kredytową?

Realistycznie – liczy się w miesiącach, nie w dniach. Niektóre działania przynoszą efekt bardzo szybko (usunięcie błędnych wpisów z BIK, dopłata kapitału), inne wymagają czasu (budowanie historii regularnych obrotów, poprawa wskaźników).

Minimalny rozsądny horyzont czasowy to 6-8 tygodni dla najprostszych przypadków. Jeśli sytuacja jest bardziej skomplikowana, lepiej zakładać 3-6 miesięcy systematycznej pracy. Wiem, że to długo, ale w kontekście wieloletniego funkcjonowania firmy – to naprawdę niewiele.

Czy zwiększenie obrotów firmy automatycznie zwiększa zdolność kredytową?

Nie do końca. Same wysokie obroty to za mało. Bank patrzy na marżę, rentowność, regularne przepływy. Możesz mieć obroty na poziomie miliona złotych miesięcznie, ale jeśli większość tego idzie na koszty i zostaje Ci 2% zysku – Twoja zdolność kredytowa nie będzie imponująca.

Ważniejsza od samej wysokości obrotów jest ich stabilność i przewidywalność. Firma z regularnymi miesięcznymi przychodami 100 tysięcy złotych jest często lepiej postrzegana niż ta z jednym wielkim kontraktem rocznie na 1,5 miliona.

Czy mogę poprawić zdolność kredytową bez zwiększania kapitału własnego?

Tak, absolutnie. Zwiększenie kapitału to tylko jedna z możliwych dróg. Możesz równie dobrze skupić się na:

• Poprawie wskaźników płynności (lepsze zarządzanie należnościami i zobowiązaniami)
• Wyczyszczeniu historii kredytowej
• Uporządkowaniu dokumentacji i transparentności finansowej
• Przygotowaniu mocnego biznesplanu
• Zapewnieniu odpowiednich zabezpieczeń

Oczywiście im więcej działań wdrożysz, tym lepiej. Ale nie musisz robić wszystkiego naraz – zaczynaj od tego, co jest dla Ciebie najłatwiejsze do osiągnięcia.

Czy odmowa w jednym banku oznacza odmowę wszędzie?

Absolutnie nie! To jeden z największych mitów. Każdy bank ma własne kryteria oceny ryzyka, własne produkty, własną politykę kredytową. To, co dla jednej instytucji jest nie do zaakceptowania, dla innej może być w pełni akceptowalne.

Co więcej, niektóre banki specjalizują się w konkretnych branżach. Jeśli prowadzisz firmę budowlaną i aplikujesz do banku, który ma doświadczenie głównie z handlem detalicznym, Twoje szanse są mniejsze. Natomiast ten sam wniosek złożony w banku znającym specyfikę branży budowlanej może zostać przyjęty bez problemu.

Właśnie dlatego warto korzystać z usług doradców kredytowych – znają oni rynek, wiedzą, która instytucja do jakiego profilu klienta pasuje najlepiej.

Ile kosztuje kredyt dla firm z niską zdolnością kredytową?

Tu nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Oprocentowanie zależy od wielu czynników – kwoty, okresu kredytowania, rodzaju zabezpieczenia, kondycji finansowej firmy.

Generalnie jednak można przyjąć, że im niższa zdolność kredytowa, tym wyższy koszt kredytu. W bankach standardowe oprocentowanie kredytów dla firm to obecnie około 8-12% w skali roku. Jeśli Twoja sytuacja jest gorsza, może to być 15-20%.

W firmach pożyczkowych i instytucjach pozabankowych koszty są zwykle wyższe – czasem nawet 25-40% w skali roku. Brzmi drogo? Czasem jednak warto zapłacić więcej, jeśli alternatywą jest brak finansowania i stracone możliwości rozwoju.

Warto też pamiętać o prowizjach, opłatach przygotowawczych i innych kosztach. Zawsze pytaj o RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) – to jedyny wskaźnik, który pokazuje prawdziwy koszt kredytu.

Co zrobić, gdy bank prosi o dodatkowe zabezpieczenia?

To w zasadzie dobra wiadomość. Oznacza, że bank nie odrzuca Twojego wniosku całkowicie, tylko chce mieć większe bezpieczeństwo. Masz kilka opcji:

1. Zaproponuj to, co masz – nieruchomość, środki trwałe, magazyn towarów
2. Poszukaj poręczyciela – może znajomy przedsiębiorca lub członek rodziny
3. Skorzystaj z BGK – poręczenia de minimis mogą pokryć do 80% wartości kredytu
4. Rozważ weksel własny – to najprostsze zabezpieczenie, choć nie zawsze wystarczające

Pamiętaj, że możesz negocjować. Jeśli bank prosi o zabezpieczenie na 150% wartości kredytu, możesz spróbować wynegocjować 120%. Wszystko zależy od siły Twojej pozycji negocjacyjnej.

Jak CK Akrybia może Ci pomóc?

Wiem, że po przeczytaniu tego wszystkiego możesz czuć się przytłoczony. Tyle działań, tyle rzeczy do przemyślenia… Od czego zacząć? W którą stronę iść?

To właśnie jest nasz obszar działania. W Centrum Kredytowym Akrybia codziennie pomagamy przedsiębiorcom, którzy znajdują się w podobnej sytuacji jak Ty. Nasi eksperci:

• Przeprowadzą bezpłatną analizę Twojej obecnej sytuacji finansowej
• Wskażą konkretne obszary do poprawy – bez ogólników, tylko praktyczne wskazówki
• Pomogą przygotować dokumentację zgodnie z wymaganiami instytucji finansowych
• Znajdą najlepsze źródła finansowania – zarówno bankowe, jak i pozabankowe
• Przeprowadzą Cię przez cały proces – od złożenia wniosku po podpisanie umowy

Co więcej, mamy dostęp do produktów niedostępnych w standardowej ofercie – kredyty dla firm bez BIK, pożyczki na oświadczenie, kredyty pomostowe i wiele innych.

Nasza pomoc jest szczególnie cenna, jeśli:

• Już raz otrzymałeś odmowę kredytu i nie wiesz, co dalej
• Potrzebujesz finansowania szybko i nie masz czasu na długie procedury
• Twoja sytuacja jest nietypowa i nie pasujesz do standardowych produktów
• Masz zaległości, egzekucję komorniczą lub inne obciążenia
• Po prostu nie wiesz, od czego zacząć i potrzebujesz fachowej porady

Działamy skutecznie w całej Polsce – nieważne, czy jesteś w Warszawie, Łodzi, Krakowie czy w małym miasteczku na Podlasiu. Większość spraw można załatwić zdalnie, a my zajmiemy się kontaktem z instytucjami finansowymi.

Skontaktuj się z nami już dziś – pierwsze konsultacje są całkowicie bezpłatne i do niczego Cię nie zobowiązują. Po prostu porozmawiamy o Twojej sytuacji i wskażemy najlepsze rozwiązania. Może okaże się, że Twoja sytuacja jest lepsza, niż myślisz? Albo że jest proste rozwiązanie, o którym nie wiedziałeś?

Nie czekaj do momentu, gdy brak finansowania zablokuje rozwój Twojej firmy. Działaj teraz – im szybciej zaczniesz, tym szybciej osiągniesz cel.

Artykuły powiązane

Jeśli interesuje Cię temat finansowania biznesu, koniecznie przeczytaj także:

• Dlaczego firmom odmawia się kredytu? Najczęstsze powody – poznaj pułapki, których musisz unikać
• Kredyt obrotowy dla firm – kiedy warto go rozważyć? – dowiedz się, jakie rodzaje kredytów są dostępne
• Czy kredyt dla firm można renegocjować? – jak poprawić warunki już istniejącego kredytu
• Kredyt dla firm bez ZUS i US – czy to realne? – co zrobić, gdy masz zaległości publicznoprawne
• Kredyty dla firm z niskim oprocentowaniem – gdzie szukać? – praktyczne wskazówki, jak znaleźć najtańsze finansowanie

A jeśli rozważasz inne produkty finansowe:

• Kredyt hipoteczny – wszystko co musisz wiedzieć
• Kredyt gotówkowy – najważniejsze informacje
• Kredyt konsolidacyjny – co to jest i na czym polega?