Dlaczego wynik kalkulatora nie zawsze oznacza decyzję banku

Kalkulator liczy ratę ze wzoru. Bank liczy zdolność kredytową – i to są dwie różne operacje. Możesz wpisać te same parametry w każdy kalkulator na rynku i dostać identyczny wynik. Możesz złożyć wniosek w pięciu bankach i dostać pięć różnych odpowiedzi.

Problem z dochodem

Kalkulator przyjmuje kwotę i oprocentowanie. Bank przyjmuje dochód – i tu zaczyna się rozbieżność. Dla firmy na ryczałcie 12% jeden bank przyjmie 40% przychodu jako dochód, inny 70%. Przy przychodzie 480 000 zł rocznie to różnica 14 400 zł miesięcznie w wyliczonej zdolności. Dokładnie ta sama firma, te same liczby z kalkulatora – i zupełnie różna dostępna kwota kredytu. Jak bank liczy dochód w zależności od formy opodatkowania: jak bank liczy dochód JDG.

Problem z kontem

Kalkulator nie widzi historii rachunku firmowego. Bank widzi – i to przez PSD2 w kilkanaście sekund. Analityk sprawdza saldo końcowe po pokryciu ZUS i stałych zobowiązań, regularność wpływów oraz czy w historii transakcji pojawiają się przelewy do firm pożyczkowych. Wysoki BIK z wyzerowanym kontem i chwilówkami w historii rachunku przegrywa z niższym BIK i wzorowym profilem konta przez ostatnie 12 miesięcy. Co bank widzi w historii rachunku: jak bank analizuje konto firmowe.

Kalkulator jest dobrym punktem wyjścia do porównań. Ale decyzja bankowa zależy od czynników, których żaden kalkulator nie uwzględnia.

Jak bank ocenia zdolność kredytową firmy

Kalkulator pokazuje ratę. Bank przed udzieleniem kredytu uruchamia trzy równoległe oceny, które decydują czy rata w ogóle zostanie przyznana.

BIK i bazy dłużników

To punkt wyjścia, nie punkt docelowy. Banki mają różne progi akceptacji i różne polityki wobec historycznych wpisów – część odcina automatycznie poniżej 65 punktów, część analizuje indywidualnie przy 55+. Wysoki scoring nie gwarantuje decyzji. Analityk który zatwierdzi wniosek przy granicznym profilu musi uzasadnić decyzję przed komitetem – odmowa jest dla niego bezpieczna, akceptacja wymaga argumentów. Jak bank czyta raport: scoring BIK firmy.

Analiza konta przez PSD2

Od wdrożenia PSD2 bank przez open banking dostaje pełną historię transakcji w kilkanaście sekund. Nie możesz wybrać dobrego kwartału. Analityk patrzy na cztery rzeczy: saldo końcowe po ZUS i stałych zobowiązaniach, regularność i źródła wpływów, stopień wykorzystania limitów kredytowych oraz obecność przelewów do firm pożyczkowych – chwilówka niewidoczna w BIK jest widoczna w historii transakcji i automatycznie kategoryzowana. Jak wygląda ta analiza od środka: open banking PSD2.

Branża i staż firmy

Każdy bank ma wewnętrzną macierz ryzyka sektorowego. IT, usługi profesjonalne, e-commerce – niska klasa ryzyka, szybsza ścieżka, często wyższy mnożnik przy ryczałcie. Gastronomia, eventy, transport – wyższa klasa ryzyka, wolniejsza procedura, często wymóg dodatkowego zabezpieczenia. Staż działa analogicznie: poniżej 12 miesięcy bank nie ma danych do prognozy – cena ryzyka jest wyższa nie dlatego, że firma jest gorsza, ale dlatego że model nie potrafi jej wycenić z wystarczającą pewnością.