Przedawnienie długu u komornika to temat, który budzi wiele nadziei wśród osób borykających się z zadłużeniem. I rzeczywiście – w polskim prawie istnieją konkretne terminy, po których upływie wierzyciel traci możliwość przymusowego dochodzenia swoich roszczeń. Ale czy to oznacza, że dług po prostu znika, a Twoja historia kredytowa wraca do normy? Niestety, sprawa jest znacznie bardziej skomplikowana.
Z praktyki naszych ekspertów z Centrum Kredytowego Akrybia wynika, że wielu klientów przychodzi do nas z mylnym przekonaniem, że przedawniony dług nie ma już żadnego wpływu na ich zdolność kredytową. Tymczasem rzeczywistość bywa dość bolesna – informacje o niespłaconych zobowiązaniach mogą ciążyć na Twojej historii finansowej jeszcze przez długie lata po upływie terminu przedawnienia. W styczniu 2026 roku przepisy pozostają niezmienne w tej kwestii, co oznacza, że zrozumienie mechanizmu przedawnienia i jego konsekwencji jest kluczowe dla każdego, kto planuje w przyszłości ubiegać się o kredyt hipoteczny, gotówkowy czy choćby zakupy ratalne.
W tym obszernym poradniku wyjaśnimy dokładnie, czym jest przedawnienie długu, po jakim czasie następuje, dlaczego komornik a przedawnienie to niekoniecznie koniec kłopotów, a przede wszystkim – jak przedawnione zobowiązania wpływają na Twoją zdolność do zaciągania nowych kredytów i pożyczek.
Czym jest przedawnienie długu i kiedy następuje?
Zacznijmy od podstaw, bo bez zrozumienia samego mechanizmu przedawnienia trudno będzie pojąć jego dalsze konsekwencje. Przedawnienie długu to instytucja prawna regulowana przez Kodeks cywilny, która po upływie określonego czasu daje dłużnikowi możliwość uchylenia się od spłaty zobowiązania. Mówiąc prościej – wierzyciel traci prawo do skutecznego dochodzenia swojego roszczenia przed sądem.
I tu od razu uwaga, bo to częste źródło nieporozumień: przedawnienie nie oznacza umorzenia długu. Zobowiązanie nadal istnieje, formalnie rzecz biorąc wciąż jesteś dłużnikiem. Różnica polega na tym, że po upływie terminu przedawnienia masz prawo odmówić jego spłaty, a wierzyciel nie może skutecznie pozwać Cię do sądu.
Terminy przedawnienia dla różnych rodzajów długów
Zgodnie z nowelizacją Kodeksu cywilnego z 2018 roku, ogólny termin przedawnienia roszczeń majątkowych wynosi 6 lat. Ale oczywiście od tej reguły istnieją liczne wyjątki, które warto znać:
- 3 lata – roszczenia związane z prowadzeniem działalności gospodarczej (czyli np. faktury od Twoich dostawców, zobowiązania wobec banku czy firmy pożyczkowej)
- 3 lata – świadczenia okresowe (czynsz, alimenty, raty kredytu)
- 6 lat – roszczenia stwierdzone prawomocnym wyrokiem sądu lub ugodą sądową
- 2 lata – zobowiązania z tytułu usług telekomunikacyjnych
- 1 rok – mandaty za jazdę bez biletu komunikacji miejskiej
Co istotne, termin przedawnienia liczy się od dnia wymagalności roszczenia, czyli od momentu, w którym dług powinien być zapłacony. I kolejna ważna kwestia – przedawnienie zawsze następuje na koniec roku kalendarzowego. Jeśli więc Twój kredyt gotówkowy stał się wymagalny 15 marca 2023 roku, teoretycznie przedawni się dopiero 31 grudnia 2026 roku.
Komornik a przedawnienie – dlaczego egzekucja komplikuje sprawę?
Teraz dochodzimy do sedna problemu, który dotyczy hasła „przedawnienie długu u komornika”. I muszę być z Tobą szczery – jeśli sprawa trafiła już do komornika, szanse na przedawnienie są praktycznie zerowe. Dlaczego? Mechanizm jest prosty, choć dla dłużnika nieco bezwzględny.
Otóż każda czynność egzekucyjna podjęta przez komornika przerywa bieg przedawnienia. Co to oznacza w praktyce? Że termin zaczyna biec od nowa. Zajęcie konta bankowego? Bieg przedawnienia przerwany. Zajęcie wynagrodzenia? To samo. Nawet jeśli przez kilka lat komornikowi nie udało się nic wyegzekwować i postępowanie zostało umorzone z powodu bezskuteczności – wierzyciel ma kolejne 6 lat na złożenie nowego wniosku o wszczęcie egzekucji.
Pętla egzekucyjna, czyli „wieczny dług”
To właśnie dlatego w środowisku prawniczym mówi się czasem o „wiecznym długu”. Wierzyciele doskonale znają przepisy i wiedzą, jak nie dopuścić do przedawnienia. Wystarczy regularnie składać nowe wnioski egzekucyjne, a dług teoretycznie nigdy się nie przedawni.
Schemat wygląda następująco: wierzyciel uzyskuje tytuł wykonawczy (wyrok sądu z klauzulą wykonalności), składa wniosek do komornika, komornik prowadzi egzekucję przez kilka lat, jeśli nie uda się ściągnąć całości, postępowanie zostaje umorzone, wierzyciel czeka kilka lat, a tuż przed upływem terminu przedawnienia składa nowy wniosek. I tak może trwać latami, dekadami nawet.
Oczywiście nie każdy wierzyciel jest tak zdeterminowany. Niektóre firmy windykacyjne, zwłaszcza te kupujące „pakiety” starych długów za ułamek ich wartości, czasem zapominają o pilnowaniu terminów. Ale to raczej wyjątek niż reguła, szczególnie w przypadku większych kwot.
Przedawnienie długu a wpisy w BIK i rejestrach dłużników
I tu dochodzimy do kwestii najważniejszej dla każdego, kto planuje w przyszłości ubiegać się o jakiekolwiek finansowanie. Bo nawet jeśli – teoretycznie – Twój dług się przedawnił, informacje o nim nie znikają automatycznie z baz danych.
Co dzieje się z wpisem w BIK po przedawnieniu?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to baza danych, którą sprawdza praktycznie każdy bank i większość firm pożyczkowych przed podjęciem decyzji o udzieleniu finansowania. I tu ważna informacja: przedawnienie długu nie skutkuje automatycznym usunięciem wpisu z BIK.
Zgodnie z przepisami Prawa bankowego, dane o niespłaconych zobowiązaniach mogą być przetwarzane w BIK przez cały czas trwania tego zobowiązania. A przedawnienie, jak już wiemy, nie oznacza wygaśnięcia długu – on nadal istnieje, tyle że nie można go skutecznie egzekwować. Dopiero po całkowitej spłacie zobowiązania dane mogą być przetwarzane bez zgody klienta maksymalnie przez 5 lat (przy opóźnieniu powyżej 60 dni).
Co to oznacza w praktyce? Jeśli Twój dług się przedawnił, ale go nie spłaciłeś, informacja o nim może widnieć w BIK praktycznie w nieskończoność. Każdy bank, który pobierze raport, zobaczy ten wpis i z dużym prawdopodobieństwem odmówi Ci kredytu.
Rejestry BIG – kolejny problem
Oprócz BIK istnieją też biura informacji gospodarczej (BIG), takie jak ERIF, BIG InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Dłużników. Wierzyciel ma pełne prawo wpisać tam dłużnika – nawet jeśli dług jest już przedawniony. Tak, dobrze czytasz. Przedawnienie roszczenia nie stanowi przeszkody dla dokonania wpisu do rejestru dłużników.
Wpisy w rejestrach BIG mogą być szczególnie uciążliwe, bo sprawdzają je nie tylko banki, ale też operatorzy telefonii komórkowej, firmy leasingowe, wynajmujący mieszkania, a nawet pracodawcy. Negatywny wpis może więc utrudnić nie tylko uzyskanie kredytu, ale całe codzienne funkcjonowanie.
Jak przedawniony dług wpływa na zdolność kredytową?
Doszliśmy do momentu, który interesuje chyba każdego czytelnika tego artykułu. Odpowiedź, niestety, nie jest optymistyczna.
Scoring kredytowy – jak działa i dlaczego przedawniony dług mu szkodzi
Każdy bank oblicza tzw. scoring kredytowy, czyli punktową ocenę wiarygodności klienta. Im więcej punktów, tym większa szansa na otrzymanie kredytu i lepsze warunki. Na scoring wpływa wiele czynników, ale historia kredytowa jest jednym z najważniejszych.
Przedawniony dług w raporcie BIK to potężny cios dla scoringu. Bank widzi, że klient kiedyś nie wywiązał się ze swoich zobowiązań, i na tej podstawie zakłada, że może to zrobić ponownie. Nie ma znaczenia, że dług się przedawnił – liczy się sam fakt, że do takiej sytuacji w ogóle doszło. Z punktu widzenia banku to czerwona flaga, sygnał ostrzegawczy mówiący: „z tym klientem mogą być problemy”.
Jak duży jest wpływ na scoring? Zależy od wielu czynników – kwoty długu, czasu, jaki upłynął od powstania zaległości, ogólnej historii kredytowej klienta. Ale można przyjąć, że niespłacone zobowiązanie (przedawnione czy nie) może obniżyć scoring nawet o kilkadziesiąt procent. A to często oznacza różnicę między akceptacją a odmową wniosku kredytowego.
Czy z przedawnionym długiem można dostać kredyt?
Szczerze? W tradycyjnym banku – bardzo trudno. Większość instytucji bankowych automatycznie odrzuca wnioski od osób z aktywnymi negatywnymi wpisami w BIK, bez względu na to, czy dług jest przedawniony, czy nie. Algorytmy oceny ryzyka nie rozróżniają tych sytuacji – widzą po prostu niespłacone zobowiązanie i generują odmowę.
Są jednak pewne możliwości. Po pierwsze, niektóre banki spółdzielcze i SKOK-i podchodzą do sprawy bardziej indywidualnie i mogą rozpatrzyć wniosek pomimo negatywnej historii. Po drugie, istnieje rynek pozabankowy – firmy pożyczkowe, które specjalizują się w finansowaniu dla osób z problemami kredytowymi. Oczywiście wiąże się to zwykle z wyższymi kosztami, ale czasem jest to jedyna droga.
Jak usunąć informacje o przedawnionym długu z BIK i rejestrów?
Skoro przedawnienie samo w sobie nie usuwa wpisów, co można zrobić, żeby oczyścić swoją historię kredytową? Mam dla Ciebie kilka praktycznych porad.
Spłata długu – najskuteczniejsza metoda
To paradoks, ale często najlepszym sposobem na pozbycie się problemu przedawnionego długu jest… jego spłata. Tak, wiem – prawnie nie musisz tego robić. Ale jeśli zależy Ci na odbudowaniu zdolności kredytowej, warto to rozważyć.
Po spłacie zobowiązania wierzyciel jest zobowiązany do aktualizacji danych w BIK i usunięcia wpisu z rejestrów BIG. Co więcej, możesz spróbować negocjować z wierzycielem – często zgadza się on na spłatę tylko części długu w zamian za zamknięcie sprawy. Firmy windykacyjne szczególnie chętnie przystają na takie ugody, bo przedawniony dług jest dla nich mało warty.
Wniosek o korektę lub usunięcie danych z BIK
Jeśli uważasz, że wpis w BIK jest niezasadny – np. dług został spłacony, a informacja nie została zaktualizowana – możesz złożyć wniosek o korektę danych. Kierujesz go do instytucji, która Cię wpisała (banku, firmy pożyczkowej), a ta ma 30 dni na rozpatrzenie i przesłanie ewentualnej korekty do BIK.
W przypadku rejestrów BIG sytuacja jest podobna. Jeśli dług został spłacony lub zobowiązanie wygasło z innych powodów, wierzyciel ma obowiązek usunąć wpis. Możesz to wyegzekwować, składając odpowiedni wniosek.
Budowanie nowej, pozytywnej historii kredytowej
Nawet jeśli negatywne wpisy pozostaną w bazach przez jakiś czas, możesz równolegle budować pozytywną historię kredytową. Jak? Zacznij od małych kroków – weź telefon na raty, kartę kredytową z niskim limitem, małą pożyczkę w firmie, która udziela finansowania osobom z negatywnym BIK. I spłacaj wszystko terminowo, idealnie przed terminem.
Każde terminowo spłacone zobowiązanie to kolejny pozytywny wpis w BIK, który stopniowo poprawia Twój scoring. Po 6-12 miesiącach systematycznych spłat możesz zauważyć znaczną poprawę. To wymaga cierpliwości, ale działa.
Prawne aspekty przedawnienia – co warto wiedzieć w 2026 roku
Stan prawny w styczniu 2026 roku pozostaje zasadniczo niezmieniony od nowelizacji z 2018 roku. Warto jednak zwrócić uwagę na kilka istotnych aspektów, które mogą być pomocne w Twojej sytuacji.
Sąd bada przedawnienie z urzędu – ale tylko dla konsumentów
Od 2018 roku sądy mają obowiązek badać z urzędu, czy roszczenie przeciwko konsumentowi nie uległo przedawnieniu. To ważna zmiana, bo wcześniej to dłużnik musiał sam podnieść zarzut przedawnienia. Teraz sąd powinien to sprawdzić nawet bez Twojego wniosku.
W praktyce jednak warto samemu pilnować tej kwestii. Jeśli otrzymasz pozew o zapłatę przedawnionego długu, koniecznie złóż odpowiedź na pozew i wyraźnie powołaj się na przedawnienie. Nie zostawiaj niczego przypadkowi.
Powództwo o pozbawienie tytułu wykonalności
Jeśli komornik prowadzi egzekucję na podstawie przedawnionego roszczenia, możesz wytoczyć tzw. powództwo przeciwegzekucyjne (o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności). To skomplikowana procedura prawna, która wymaga pomocy prawnika, ale w niektórych sytuacjach może być jedynym sposobem na zatrzymanie egzekucji.
Uwaga jednak – takie powództwo trzeba wytoczyć przed wyegzekwowaniem roszczenia. Jeśli komornik już ściągnął całą kwotę, jest za późno. Dlatego jeśli masz podejrzenia, że egzekwowany dług jest przedawniony, działaj natychmiast.
Praktyczne strategie oddłużania a przedawnienie
Przedawnienie to tylko jeden z wielu elementów układanki oddłużeniowej. Z doświadczenia wiemy, że najskuteczniejsze podejście łączy wiedzę prawną z praktycznymi działaniami finansowymi. Przyjrzyjmy się, jakie opcje masz do dyspozycji.
Konsolidacja długów jako alternatywa dla czekania na przedawnienie
Zamiast czekać latami na niepewne przedawnienie (które, jak już wiemy, w przypadku aktywnej egzekucji komorniczej może nigdy nie nastąpić), warto rozważyć aktywne rozwiązanie problemu. Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wiele zobowiązań w jedno, często z niższą miesięczną ratą.
Czy jest to możliwe z negatywnym BIK? W tradycyjnym banku – raczej nie. Ale na rynku działają instytucje specjalizujące się w konsolidacji dla osób zadłużonych. Warunki są zwykle gorsze niż w banku, ale pozwalają wyjść z pętli zadłużenia i zacząć budować pozytywną historię kredytową.
Upadłość konsumencka – ostateczność, ale skuteczna
W skrajnych przypadkach, gdy długów jest dużo i nie ma realnej możliwości ich spłaty, warto rozważyć upadłość konsumencką. To procedura prawna, która pozwala na umorzenie części lub całości zobowiązań. Od 2020 roku przepisy są znacznie bardziej liberalne i łatwiejsze do spełnienia.
Upadłość to poważna decyzja z długotrwałymi konsekwencjami, ale czasem jedyna droga do rozpoczęcia życia finansowego od nowa. Informacja o upadłości widnieje w rejestrach przez określony czas, ale po zakończeniu procedury i upływie kilku lat możesz ponownie ubiegać się o kredyty.
Negocjacje z wierzycielami
Nie każdy dług musi kończyć się w sądzie czy u komornika. Wiele firm, szczególnie windykacyjnych, jest otwartych na negocjacje. Możesz spróbować:
- rozłożyć dług na raty
- wynegocjować umorzenie części odsetek
- ustalić jednorazową spłatę w zamian za obniżenie kwoty głównej
Kluczowe jest wykazanie dobrej woli i przedstawienie realistycznego planu spłaty. Wierzyciele często wolą odzyskać część pieniędzy niż prowadzić wieloletnią i kosztowną egzekucję.
Najczęściej zadawane pytania o przedawnienie długu u komornika
Po jakim czasie dług u komornika się przedawnia?
Standardowy termin przedawnienia dla roszczeń stwierdzonych wyrokiem sądu wynosi 6 lat. Jednak w praktyce, gdy sprawa jest u komornika, przedawnienie może nie nastąpić nigdy – każda czynność egzekucyjna przerywa bieg przedawnienia i termin zaczyna biec od nowa.
Czy przedawniony dług znika z BIK?
Nie, przedawnienie nie powoduje automatycznego usunięcia wpisu z BIK. Informacje o niespłaconym zobowiązaniu mogą być przetwarzane tak długo, jak dług istnieje – a przedawnienie nie oznacza jego wygaśnięcia. Dopiero spłata długu uruchamia procedurę usunięcia danych po maksymalnie 5 latach.
Czy mogę dostać kredyt z przedawnionym długiem?
W tradycyjnym banku – bardzo trudno, bo systemy automatycznie odrzucają wnioski z negatywnymi wpisami. Możliwości są jednak na rynku pozabankowym oraz w niektórych bankach spółdzielczych, które oceniają wnioski indywidualnie. Koszt takiego finansowania jest zwykle wyższy.
Jak sprawdzić, czy mój dług jest przedawniony?
Musisz ustalić datę wymagalności roszczenia (kiedy dług powinien być spłacony) oraz sprawdzić, czy nie nastąpiło przerwanie biegu przedawnienia. Przerwanie następuje m.in. przez wszczęcie postępowania sądowego, złożenie wniosku o egzekucję, uznanie długu. Warto skonsultować się z prawnikiem, który przeanalizuje dokumenty sprawy.
Co zrobić, jeśli komornik ściąga przedawniony dług?
Możesz wytoczyć powództwo o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności. To postępowanie sądowe, w którym udowadniasz, że roszczenie uległo przedawnieniu. Ważne – musisz to zrobić przed całkowitym wyegzekwowaniem długu. Polecamy skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach windykacyjnych.
Czy warto spłacać przedawniony dług?
Prawnie nie musisz tego robić. Jednak z perspektywy odbudowy zdolności kredytowej – często tak, warto rozważyć przynajmniej częściową spłatę w zamian za usunięcie wpisów z rejestrów. Wiele firm windykacyjnych zgadza się na ugody, w których spłacasz tylko część długu.
Jak długo negatywny wpis widnieje w BIK po spłacie długu?
Po spłacie zobowiązania, przy którym opóźnienie przekroczyło 60 dni, dane mogą być przetwarzane bez zgody klienta maksymalnie przez 5 lat. Po tym czasie powinny zostać usunięte lub przeniesione do bazy statystycznej.
Czy wierzyciel może wpisać przedawniony dług do rejestru dłużników?
Tak, niestety może. Przedawnienie roszczenia nie stanowi przeszkody dla dokonania wpisu do BIG. Wierzyciel może dopisać informację o długu nawet jeśli jest on przedawniony – i takie wpisy są legalne.
Przedawnienie długu a zdolność kredytowa – podsumowanie
Przedawnienie długu u komornika to temat, który budzi wiele nadziei, ale rzeczywistość jest bardziej złożona, niż się wydaje. Owszem, po upływie określonego czasu tracisz prawny obowiązek spłaty – ale konsekwencje dla Twojej zdolności kredytowej pozostają. Wpisy w BIK i rejestrach dłużników nie znikają automatycznie, a każdy bank widzący taką historię będzie ostrożny.
Kluczowe wnioski, które warto zapamiętać:
- Przedawnienie nie oznacza umorzenia – dług nadal istnieje, tylko nie można go skutecznie egzekwować
- Przy aktywnej egzekucji komorniczej przedawnienie praktycznie nigdy nie następuje
- Informacje o przedawnionym długu pozostają w BIK i rejestrach BIG
- Wpływ na zdolność kredytową jest znaczący – większość banków odmówi finansowania
- Najskuteczniejszy sposób na odbudowę zdolności to spłata (nawet częściowa) i budowanie nowej historii
Jeśli zmagasz się z zadłużeniem i nie wiesz, jak rozwiązać swoją sytuację, skontaktuj się z nami w Centrum Kredytowym Akrybia. Nasi eksperci przeanalizują Twoją historię kredytową, pomogą zrozumieć realne opcje i znajdą rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji. Działamy w całej Polsce, a pierwsza konsultacja jest bezpłatna. Nie czekaj, aż problemy się nawarstwiają – im szybciej zaczniesz działać, tym więcej masz możliwości.
Przeczytaj również:
- Jak czytać raport BIK? Instrukcja krok po kroku
- Jak usunąć negatywne wpisy z BIK? Poradnik prawny 2025
- Pożyczka z komornikiem – poradnik 2025: Na co uważać?
- Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych | Wyjdź z długów
- Jak wyjść z długów? Skuteczne strategie oddłużania 2025
- 10 ustaw chroniących prawa dłużnika w Polsce
- Kredyt w banku z komornikiem w 2025 r. – Analiza i alternatywy
- Kredyt dla zadłużonych – pomoc w całej Polsce
- Zdolność kredytowa: jak sprawdzić, budować i poprawić
- Upadłość konsumencka a restrukturyzacja – którą drogę wybrać