Kredyt hipoteczny – wszystko co musisz wiedzieć

Kredyt Hipoteczny – jakie dokumenty są potrzebne

Podstawą dla uzyskania kredytu hipotecznego jest poza posiadaniem zdolności kredytowej weryfikacja wszystkich niezbędnych z punktu widzenia banku dokumentów kredytowych. I tak standardowo aby uzyskać kredyt hipoteczny będziesz potrzebować dowodu osobistego, drugiego dokumentu tożsamości ze zdjęciem, a także kilku dokumentów finansowych. W tym m.in. zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach, które wystawiane jest przez pracodawcę, wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy, na które wpływa wynagrodzenie oraz zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy, od której odprowadzane składki.  W przypadku działalności gospodarczej konieczna będzie kopia Księgi Przychodów i Rozchodów. Jeżeli kredytobiorca jest w związku małżeńskim konieczne może być dostarczenie skróconego odpisu aktu małżeństwa oraz umowy rozdzielności majątkowej, jeśli została podpisana przez małżonków. Należy również pamiętać, że częstą praktyką w przypadku pozyskiwania kredytów hipotecznych jest obopólne przystąpienie małżonków do kredytu, co może pozytywnie wpływać na wysokość zdolności kredytowej w takim przypadku i pozwala na zakup nieruchomości o wyższej wartości niż moglibyśmy nabyć samodzielnie.

 

Kredyt Hipoteczny – wysokość oprocentowania

Specyfika kredytu hipotecznego powoduje, iż jest on z reguły bardzo korzystnie oprocentowany z punktu widzenia osoby biorącej taki kredyt. Zwykle bowiem oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi ok. 3-4%. Oprocentowanie jest zawsze uzależnione od zmian stóp procentowych oraz marży. Musimy jednak pamiętać o szeregu dodatkowych opłat, jak prowizja czy ubezpieczenie. Dlatego też warunki finansowe kredytu hipotecznego powinny zawsze być konsultowane przez profesjonalnego doradcę kredytowego z dużym doświadczeniem, który może w naszym imieniu konkretne zapisy negocjować z bankiem, tym samym w naszym imieniu obniżając koszty całkowite takiego kredytu. Ważne by zwracać uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RSSO), która pokazuje, jaki będzie realny koszt kredytu. Dlatego też zawsze należy konsultować umowy kredytu hipotecznego z osobą doświadczoną i kompetentną, ponieważ jest to zobowiązanie na wiele lat, a nawet drobna różnica w wysokości oprocentowania w takim może dawać spore oszczędności. Poza oprocentowaniem na koszt kredytu hipotecznego wpływają więc również dodatkowe opłaty jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego, prowizja banku, opłata przygotowawcza, ale również dodatkowe warunki w umowie takie jak wakacje kredytowe (czyli możliwość zawieszenia spłaty rat na określony okres), karencja (czyli okres w czasie którego spłacane są tylko odsetki, bez kapitału głównego) oraz okres spłaty kredytu. Każde z tych zapisów z reguły doświadczony doradca kredytowy może dla nas negocjować z bankiem, tak aby obciążenie finansowe było dla nas jak najniższe.

 

Kredyt hipoteczny – formalności krok po kroku

W przypadku kredytu hipotecznego czeka na Ciebie sporo formalności. O czym warto pamiętać w pierwszej kolejności?

W pierwszej kolejności dokładnie przeanalizuj swoją zdolność kredytową. W tym celu możesz wykorzystać internetowe kalkulatory oraz rankingi. Pamiętaj, że narzędzia tego typu nie są miarodajne i najczęściej mocno zawyżają przedstawiane wyniki.

 

Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny bank prawdopodobnie poprosi Cię o dostarczenie takich dokumentów, jak:

  • Kopia umowy deweloperskiej lub przedwstępnej
  • Dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego w zakup nieruchomości
  • Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy
  • Wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3,6 lub 12 miesięcy (w zależności od banku).

 

Jaki typ oprocentowania kredytu hipotecznego warto wybrać?

 

Kredyty hipoteczne dostępne są w dwóch wersjach jeśli chodzi o typ oprocentowania. Możesz zdecydować się na:

  • Oprocentowanie zmienne
  • Oprocentowanie stałe.

 

Jaka opcja będzie korzystniejsza?

Trudno odpowiedzieć jednoznacznie na to pytanie. Kiedy zdecydujesz się na zmienne oprocentowanie, przez cały okres obowiązywania umowy Twoja rata będzie zmieniać się wraz ze zmianą oprocentowania bazowego. Interesują Cię stałe koszty przez 5, 7, a nawet 10 lat? Wystarczy, że zdecydujesz się na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Takie oferty dostępne są najczęściej dla kredytobiorców ze znacznie większą zdolnością kredytową, choć wiele zależy od stawki zmiennej stopy procentowej.

Pamiętaj, że złożenie wniosku kredytowego nie jest równoznaczne z udzieleniem finansowania. Banki najczęściej analizują złożone dokumenty przez kilkanaście dni roboczych, a po tym czasie wydają wstępną decyzję kredytową. Chcesz przyspieszyć proces wnioskowania i mieć pewność, że wniosek kredytowy jest poprawnie uzupełniony? Skorzystaj z naszej pomocy, a unikniesz przykrych niespodzianek.

 

Kredyty hipoteczne – pytania i odpowiedzi


Dla kogo dostępne są kredyty hipoteczne?

 Główne wymagania wobec kredytobiorców

Planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, jakie są podstawowe wymagania banków? Jeszcze przed uzupełnieniem wniosku kredytowego warto dowiedzieć się nieco więcej na temat wymogów banków. W tym przypadku potencjalny kredytobiorca musi:

  • Mieć ukończone minimum 18 lat
  • Posiadać pełną zdolność do czynności prawnych
  • Identyfikować się ważnym dowodem osobistym
  • Mieć wystarczający wkład własny w zakup nieruchomości
  • Nie posiadać negatywnych wpisów w BIK-u
  • Osiągać odpowiednio wysokie dochody.


Pytanie podstawowe, które zadają sobie wszyscy to to ile właściwie muszę zarabiać aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Wszystko zależy od tzw. zdolności kredytowej, która jest oceną dokonywaną indywidualnie, a składająca się z kilku czynników, które mogą wpływać na jej wysokość, jak np. rodzaj umowy o pracę, dochody, sytuacja rodzinna (ile osób na utrzymaniu), posiadane zobowiązania czy historia kredytowa. Bardzo ważne jest, aby w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej, była pozytywna ocena naszej dotychczasowej historii kredytowej, czyli jeżeli posiadaliśmy w przeszłości jakieś niespłacone zobowiązania powinniśmy najpierw je uregulować, tak by “wyczyścić” negatywną historię w BIK.

Nawet posiadając niskie dochody, możesz posiadać zdolność kredytową na wzięcie kredytu hipotecznego, i w trakcie procesu pozyskiwania kredytu rata zostanie urealniona do twoich możliwości, tak aby możliwe było nabycie nieruchomości o wartości współmiernej do wysokości Twojej zdolności kredytowej oczywiście. Na początek można zawsze skorzystać z kalkulatorów kredytowych, choć najpełniejszą informację odnośnie aktualnej zdolności kredytowej uzyskuje się u doradcy kredytowego, który może od razu wziąć pod uwagę wszystkie czynniki wpływające na taką ocenę, jak również pomóc w wyborze banku.


Jaki typ raty można wybrać w ramach kredytu hipotecznego?

W ramach kredytu hipotecznego możesz zdecydować się na ratę malejącą lub stałą. W przypadku raty annuitetowej, czyli równej przez cały okres trwania umowy będziesz płacić jednakową miesięczną ratę. Oczywiście wpływ na miesięczne wydatki ma też typ oprocentowania, który wybierzesz. Jeśli zdecydujesz się na ratę malejącą, licz się z tym, że początkowe koszty kredytu będą bardzo duże, ale prawdopodobnie szybciej spłacisz pożyczony od banku kapitał.


Jaki trzeba mieć wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Obecnie dostępne są oferty bez wkładu własnego. Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, licz się z tym, iż bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. Unikniesz tego tylko wtedy, kiedy zwiększysz wkład własny do minimum 10 – 20%. W tym przypadku będziesz też mieć dostęp do ofert większości banków proponujących kredyty hipoteczne.


Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa. Co na nią wpływa?

Zdolność kredytowa to podstawowy wskaźnik, który sprawdzają analitycy banków. Na tej podstawie wydawane są wstępne i ostateczne decyzje kredytowe, które określają, czy bank przyznaje całą kwotę finansowania, czy może wymaga np. zwiększenia wkładu własnego. Wpływ na zdolność kredytową mają przede wszystkim takie czynniki, jak:

  • Wysokość dochodów
  • Typ umowy z pracodawcą
  • Wiek kredytobiorcy
  • Historia w BIK
  • Liczba osób na utrzymaniu
  • Aktualne zobowiązania finansowe.

 

Czym jest WIBOR i jak wpływa na kredyt hipoteczny?

WIBOR to wskaźnik, który określa referencyjną wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego i nie tylko. Ten wskaźnik wpływa mocno na ratę kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem. Im będzie wyższy, tym wyższa będzie miesięczna rata odsetkowa kredytu hipotecznego.

 

Pożyczka Hipoteczna – co to takiego?

Na wstępie należy zaznaczyć, iż pożyczka hipoteczna to nie jest kredyt hipoteczny. Wyrażenia te oznaczają zupełnie inny produkt bankowy. Choć w obu wypadkach zabezpieczeniem jest hipoteka. Aby uzyskać pożyczkę hipoteczną musimy posiadać jakąś nieruchomość, którą w zamian za zabezpieczenie kredytu przekazujemy bankowi. I dlatego taką pożyczkę  można przeznaczyć na dowolny cel a nie jak w kredycie hipotecznym tylko na określony w ramach działania kredytu hipotecznego. Ponieważ oprocentowanie takiej pożyczki kredytowej jest niższe, niż w przypadku kredytów gotówkowych lub samochodowych, wiele osób korzysta z takiego rozwiązanie. Istnieją jednak mankamenty takiego rozwiązania jak np. Skomplikowane procedury i formalności potrzebne aby taką pożyczkę otrzymać (tak jak w przypadku kredytu hipotecznego), co jest dużo bardziej uciążliwe niż w przypadku otrzymania zwykłej pożyczki gotówkowej.

 

Kredyty hipoteczne – wady i zalety

 

Zalety

  • Szansa na realizację marzeń o własnym domu lub mieszkaniu
  • Możliwość rozłożenia płatności na wiele lat
  • Wysokie kwoty finansowania
  • Realna szansa na zwiększenie swojego majątku po spłacie kredytu
  • Opcja sfinansowania zakupu nieruchomości pod wynajem.

 

Wady

  • To wieloletnie zobowiązanie wobec banku
  • Konieczność posiadania wkładu własnego w inwestycję
  • Obowiązkowe ubezpieczenia oraz koszty związane z obsługą kredytu hipotecznego.

Te i wiele innych czynników mają wpływ na to, czy i na jakich warunkach możesz otrzymać kredyt hipoteczny.

Dodatkowo, same warunki mogą podlegać negocjacji, w tym wysokość marży, prowizja, kwestia ubezpieczenia i wiele innych.

Sam proces uzyskiwania kredytu, ze względu na konieczność dostarczania do banku dużej ilości różnych dokumentów, może być czasochłonny i problematyczny.

Jak w żadnym innym przypadku, tak w kwestii starania się o kredyt hipoteczny dobry ekspert finansowy, który będzie zajmował się całym procesem, jest po prostu niezbędny.

 

Czy wiesz, że:

nawet ponad 100 tyś zł może wynosić różnica całkowitych kosztów pomiędzy najtańszym i najdroższym kredytem na rynku w kwocie 300 tyś na 30 lat

 poprzez zbyt dużą ilość wniosków kredytowych możesz obniżyć swoją zdolność kredytową

 poprzez zbyt dużą ilość zapytań do BIK możesz również obniżyć swoją zdolność kredytową

 wkład własny może wynosić min. 0% wartości nieruchomości

 

Jaką pomoc oferujemy?

  • Doradzimy jak najefektywniej dokonać zakupu mieszkania.
  • Przygotujemy najkorzystniejsze oferty banków, ale to Państwo dokonają ostatecznego wyboru banku
  • Zajmiemy się całościowo dokumentacją potrzebną do złożenia wniosku o kredyt.
  • Będziemy negocjować z bankiem lepsze warunki finansowe kredytu (oprocentowanie, marża, prowizja)
  • Sprawdzimy zapisy umów deweloperskich i rezerwacyjnych
  • Powiemy jak bezpiecznie podpisać umowę przedwstępną zakupu.
  • Upewniamy się co do stanu prawnego nieruchomości.
  • Polecimy doświadczonego rzeczoznawcę, aby sprawdził wartość rynkową nabywanej nieruchomości.

PAMIĘTAJ!

*BEZPŁATNIE* przeprowadzimy analizę indywidualnej sytuacji klienta

*BEZPŁATNIE* pomożemy w skompletowaniu niezbędnej dokumentacji w celu uzyskania najkorzystniejszej oferty

*BEZPŁATNIE* możesz liczyć na naszą pomoc w wielu nieprzewidzianych sytuacjach w trakcie procesu wnioskowania

Co zyskujesz współpracując z CK Akrybia?

Oszczędności

Warunki kredytów podlegają negocjacjom.

Współpracując z nami możesz liczyć na bardziej korzystne warunki niż bezpośrednio w banku.

Oszczędzaj na wysokości prowizji, marży, dodatkowych ubezpieczeniach!

Formalności

Wszystkie wnioski i formalności łącznie z negocjacjami z bankiem są po naszej stronie.
Dzięki współpracy ze nami nie musisz się martwić - wszystkim zajmiemy się za Ciebie!

Czas

Wprowadź się do wymarzonego mieszkania/domu w ekspresowym czasie!

Z uwagi na wieloletnią pracę z większością banków w Polsce możemy bezpośrednio kontaktować się w Twoim imieniu z bankiem, tak aby usprawniać cały proces tym samym maksymalnie skracając jego czas.